一线调研｜数据可用不可见，咸宁借力密态计算系统打造惠民保快赔样板

蓝鲸新闻7月7日讯（记者石雨）99元保费，能撬动多大的保障？咸宁章先生的答案是：31.2万元，以及从申请到账仅需5天的理赔速度。

这背后，是咸宁市依托密态计算技术，在全省率先实现的“咸惠保”与基本医保同步结算改革。

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过去平均耗时约40天的“跑腿报销”，如今在线上仅需3-5天即可完成；过去仅依靠自己主动理赔，如今系统可主动排查疏漏。当个人医疗数据在跨部门流转中始终“加密”前行，“数据可用不可见”便不再是晦涩的技术名词，而是千千万万重疾家庭实实在在的安全感。

99元保费换来31万“及时雨”：一个家庭与一场“被动发现”的理赔

调研过程中，在湖北省咸宁市通山县，蓝鲸新闻记者见到了正在家中养病的章先生。2025年11月，36岁的章先生确诊重型肝炎，后在华中科技大学同济医学院附属同济医院住院治疗，医疗总费用64.25万元。这对任何一个普通家庭来说，都是一座沉甸甸的大山。

但最终，在基本医保报销10.6万元，大病保险报销3.8万元后，章先生偶然投保的咸宁惠民保—“咸惠保”，为其完成了31.2万元的理赔。多层次医疗保障接续发力，有效对冲重疾带来的大额医疗支出，牢牢守住家庭防返贫底线。

图片来源：受访者提供

“有亲友提起过‘咸惠保’，我们也没完全懂这究竟是什么保险、保什么，只想着能试的办法都得试试，毕竟保费不贵，99块钱。今年2月做手术时，大部分花销都是四处借来的，之后全家人没想到也顾不上理赔的事”，章父向记者回忆时，把每一笔钱都数得清清楚楚。对于他们而言，这些不是冷冰冰的数字，是压在全家人心上的“重担”。

直至今年5月，中国太保寿险咸宁中支的工作人员通过全新同步结算系统筛查出险数据时，发现章先生存在符合理赔条件的就医记录却未提交申请，随即主动联系，线上分步指导其完成理赔全流程。提交材料仅5日，31.2万元理赔款便足额到账。“我们真的高兴坏了，没想到能报这么多、这么快。”章父语气里满是意外和庆幸。

章先生的“被动发现”与快速获赔体验，核心依托于今年5月咸宁市正式落地应用的创新机制——基于密态计算技术搭建的“咸惠保”与基本医保间的同步结算体系。

所谓密态计算，是建立在可信空间技术体系之上，结合物理、系统、网络等多重安全机制，为大规模参与方提供低成本、全链路安全的数据跨域流通服务的新兴技术。

记者在实地调研中了解到，过去，参保群众在就诊后，仅能实现基本医保、大病保险和医疗救助的即时结算，像“咸惠保”这类普惠商业补充保险仍执行传统报销模式：需患者先全额垫付医疗费用，再整理病历、发票等大量纸质材料，再跑到保险公司窗口或在线上提交申请理赔。材料不齐、不规范是常有的事，整个理赔周期动辄数周，耗时又费力，一度成为群众反映强烈的“急难愁盼”问题。而通过改革后的同步结算系统，则仅需3-5天的时间即可办结。

打通数据“孤岛”的咸宁实践：当惠民保理赔有了“密算大脑”

这项改革始于2025年6月。为落实国家医保局关于“数据不出域”“数据可用不可见”的数据共享方式及应用场景推广要求，湖北省医疗保障局信息中心向咸宁市医疗保障局下发了《关于开展密态计算应用试点工作的通知》。彼时省医保信息平台已完成密算一体机的相关部署，并选定咸宁结合本地实际率先开展试点。

随后，咸宁市医疗保障局、“咸惠保”主承保单位中国太保寿险咸宁中支等机构，依托湖北省医保信息平台，探索将“咸惠保”与基本医保等纳入一体化、一站式同步结算范围。一年后，2026年5月，基于密态计算技术的“咸惠保”与基本医保同步结算功能正式上线。

记者在调研中了解到，这项技术的核心，是链接了基本医保信息系统与“咸惠保”承保机构信息系统。参保人在完成医保结算后，密态计算平台会按照参保人授权，调取并核验相关信息，自动完成“咸惠保”理赔额度的精准计算。中国太保咸宁中支通山县的相关负责人员小徐，正是在该系统上线后，通过排查发现已投保“咸惠保”的章先生迟迟未发起理赔，于是主动联系、告知理赔路径和具体办法。

“密算系统上线后，我们在处理新增理赔报案的同时，常态化回溯排查存量未申报出险群众，主动指导申报。若无银行卡限额等特殊情况，从提交申请到赔款到账一般仅需3至5天”，小徐介绍道。

据记者了解，进入术后恢复期的章先生还需定期复查、长期吃药，这部分花销在医保特慢病报销外，达到起付线的部分，咸惠保仍将进一步按比例报销。

“我们全家都会继续买咸惠保，也会推荐给家人朋友，真的靠谱”，章父的心声，源于便捷高效的理赔服务带来的真实获得感。

当前，全国城市定制型惠民保已进入存量精细化运营阶段，不少地区仍受理赔流程繁琐、医保商保数据互通难、隐私数据流通存在安全隐患等问题制约，行业急需平衡便民服务、数据安全与长期可持续发展的解决方案。

作为湖北全省率先运用密态计算实现医保与惠民保同步结算的城市，咸宁探索出效率与隐私安全兼顾的融合路径：依靠系统自动筛查、移动端一键申报，切实减轻群众报销负担；依托全链路加密技术守住数据安全底线，同时精简线下运营环节、优化整体赔付服务，为国内惠民保数字化升级提供可借鉴的地方实践样本。