财产保险

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

一、财产保险的种类

1、财产险

【资料图】

保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事故引起的直接经济损失。险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险(指只以所交费用的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种)、涉外财产保险、其他保险公司认为适合开设的财产险种。

2、货物运输保险

指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输保险、涉外 ( 海、陆、空)货物运输保险、邮包保险、各种附加险和特约保险。

3、运输工具保险

指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任。险种主要有汽车、机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。

4、农业保险

指保险人承保种植业、养殖业、饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害或意外事故而造成的损失。

5、工程保险

指保险人承保中外合资企业、引进技术项目及与外贸有关的各专业工程的综合性危险所致损失，以及国内建筑和安装工程项目，险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害保险、国内建筑、安装工程保险、船舶建造险、以及保险公司承保的其他工业险。

6、责任保险

指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。

7、保证保险

指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险;权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资(政治风险)保险。

8、海上保险

指以海上财产(如船舶、货物)以及与之有关的利益(如租金、运费)和与之有关的责任(如损失赔偿责任)等作为保险标的的保险。保险人对各种海上保险标的因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。

9、飞机保险

指飞机、机上乘客及第三者责任为保险对象的保险。保险人负责赔偿因保单承保风险造成的飞机机身损失、乘客的意外伤害及对第三者应承担的赔偿责任损失。飞机保险通常分位机身险、乘客意外伤害保险、第三者责任险等险别。

10、铁路车辆保险指在铁路上运行的机车及车辆作为保险标的的保险。保险人负责赔偿由保单承保风险造成的机车及车辆损失及旅客的意外伤害损失。

二、财产保险的基本原则

1、最大诚信原则

投保家庭财产保险与其他保险一样，投保人必须遵守最大诚信原则。投保人和被保险人违反“诚信原则”的，保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。投保人在申请办理家庭财产保险时，应该向保险公司说明“任何可能影响承保人对是否承保做决定，影响承保人制定费率和保险条款的重要材料”。它们主要包括：

(1)投保人本人及其家庭成员的情况。如家庭成员中有精神病人，曾发生过玩火、乱开煤气开关的事等。

(2)保险人所负危险责任较大的事实。如有的投保人在治安不好地区买了商品房，平时没人住，该地区已经发生过几起盗窃事件等。

(3)投保财产超出正常范围的情况。如房屋地处低洼地，马路排水系统又不好，平时雨下得大一点，就会进水等。

2、可保利益原则

在家庭财产保险中，可保利益产生和存在的依据概括起来有三种：即所有权、占有权、按合同规定产生的利益。

(1)所有权，包括所有人。不管财产是个人所有，还是与人共有，均具有可保利益;

(2)占有权，包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品;对财产享有留置权(因债务而将他人之物留置自己处)的人。

(3)按合同的规定产生的利益。如房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。

3、赔偿原则

由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成。

全面赔偿原则：使被保险人由于保险合同所规定的风险事故所造成的各种经济损失，通过保险金补偿的方式得到赔偿。

实际赔偿原则：保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点：

(1)保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿，必须符合三个条件：被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益。保险标的遭受损失原因，必须在保险合同规定的保险责任范围之内。遭受的损失，必须可以用货币进行衡量。

(2)保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复和换置等。

(3)保险人对于赔偿金额限度的控制。保险人在处理财产保险的赔偿申请时，在对于实际损失、保险金额和保险利益的比较后，选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度。

(4)被保险人不能通过赔偿而额外获利。

4、代位求偿原则

代位求偿，是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。

进行“代位求偿”有三个前提：

(1)第三方对于保险标的所造成的损失，必须符合保险合同规定的保险责任范围;

(2)保险责任的形成，必须是由第三方所造成的;

(3)保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中，所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额，必须返还给被保险人，即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。